PwC Debate | Open Banking

Tendência internacional, o Open Banking incentiva a inovação e permite maior equalização das condições competitivas entre agentes do mercado financeiro. O Open Banking trará concorrência sem precedentes entre as entidades financeiras. Para os clientes, será mais fácil e mais barato consumir serviços financeiros, com acesso instantâneo e de forma personalizada. Os desafios e oportunidades relacionados a sua implementação impactam vários setores, e não só bancos e fintechs.


Open Banking: um dia comum

Imagine que, em um futuro não muito distante, você necessite tomar crédito em alguma instituição financeira. Será possível, de maneira muito rápida e simples, comparar as taxas e outras condições entre os bancos e escolher o que melhor lhe convém. Você só terá que autorizar as instituições do seu interesse a terem acesso aos seus dados, como renda, histórico de pagamentos e de crédito, entre outras informações.

Da mesma forma, imagine que você receba seu salário por um banco e todo mês transfira o saldo para outro banco que escolheu para realizar seus pagamentos. Será possível continuar com o saldo em um banco e pagar as contas por meio de outra plataforma, que debitará os recursos de onde você tem a conta.

Uma oportunidade para novos entrantes, e por que não, para as financeiras

Para os novos entrantes, o Open Banking nivelará o acesso à informação, permitindo competir e oferecer produtos e serviços financeiros mais assertivos e customizados de acordo com o perfil do cliente. Permitirá que os consumidores façam uso de seus dados financeiros para ter acesso a vantagens - taxas mais competitivas, por exemplo, entre outras coisas -,podendo facilmente transitar entre instituições, levando seu histórico e escolhendo produtos e condições mais adequadas.

 

Ao mesmo tempo em que incentiva a competição e traz desafios, o Open Banking também representa oportunidades para os bancos tradicionais. Como ele padroniza a forma de se relacionar com as instituições, ficará mais simples para os bancos fazerem parcerias e agregarem novas experiências a suas plataformas. Com isso, não será necessário desenvolver sozinho todos os produtos que o cliente demanda, podendo-se complementar a oferta por meio de parcerias com outras entidades. Tudo isso mais rápido e com menor custo. No Brasil, algumas instituições financeiras já possuem comércio eletrônico e caminham para se transformar em marketplaces.

 

Do Open Banking para o Open Finance

O modelo original de Open Banking baseia-se na experiência europeia e consiste essencialmente no uso da conta corrente do cliente e de produtos tipicamente bancários, como crédito e pagamentos.

No Brasil, os bancos múltiplos já oferecem muitos tipos de produtos de forma integrada e, por isso, optou-se por expandir o escopo regulatório para produtos de outras indústrias, como seguros, investimentos e câmbio, entre outros - o chamado Open Finance, termo que será adotado pelo Banco Central em substituição a Open Banking. O Open Finance amplia a inovação para além da fusão de bancos com fintechs, agregando outros players. A última fase incluirá investimentos e seguros, um escopo muito mais amplo do que o de outros países que estão adotando o Open Banking.

 

A era das plataformas: uma nova realidade competitiva

O Open Banking permitirá que o cliente tenha uma visão integrada de toda sua vida financeira e realize suas transações em um único lugar. Hoje, ter uma conta em um banco, outra em uma corretora e tomar crédito de uma fintech implica em uma experiência complexa. É necessário administrar várias contas, senhas e logins.

 

O Open Banking irá impulsionar a chamada era das plataformas – onde as fronteiras entre o mercado financeiro, o varejo, empresas de utilities e mídia, entre outras, serão cada vez mais tênues. Muitos bancos passarão a atuar no formato de plataformas, oferecendo diversos produtos e serviços. Por que não vender um seguro por um marketplace? Será preciso encantar o cliente para não perdê-lo para outras plataformas - a desintermediação será cada vez mais comum, assim como as parcerias.

 

As oportunidades para outros setores

Para setores como o varejo e utilities, por exemplo, o Open Banking terá um impacto imenso, tanto nas operações de retaguarda quanto no relacionamento com o cliente. Ele amplia as possibilidades para que o varejo use o histórico de crédito dos clientes para oferecer propostas personalizadas e promoções especiais. Varejistas que estiverem atentos e aproveitarem as oportunidades trazidas pelas mudanças no setor financeiro poderão se tornar mais competitivos, melhorar o relacionamento com os consumidores e aumentar as vendas e resultados.

Um varejista poderá identificar que seu cliente fez um financiamento imobiliário em uma instituição financeira e então oferecer itens de decoração e eletroeletrônicos a ele. As ações de promoção e marketing passam a ser muito mais assertivas com o conhecimento profundo do cliente, seu momento de vida, capacidade financeira e preferências de consumo.

 

Reflexões

  1. Com o Open Banking, o cliente será capaz de autorizar o compartilhamento de seus dados com outras instituições financeiras.
  2. É muito difícil prever neste momento o impacto que o Open Banking terá na vida das pessoas e na rotina das pequenas, médias e grandes empresas. Há quem o compare com os primórdios da Internet, quando não era possível imaginar como ela viria a transformar a vida das pessoas e dos negócios.
  3. A sua implementação trará uma série de mudanças para o sistema financeiro. Permitirá uma maior dinamização da economia, com mais concorrência e melhores condições aos usuários, que poderão escolher opções de crédito e serviços que se adequem às suas necessidades e objetivos, independentemente da entidade.
  4. Estamos vivendo agora o momento inicial, no qual a implementação se resume principalmente a facilitar o onboarding, fornecer soluções de agregação e ofertas. No futuro haverá a integração completa das infraestruturas bancárias de registro, pagamento e autenticação.
  5. A experiência de outros países mostra que a curva de adoção é longa, em parte pela própria complexidade da sua implementação, que envolve vários stakeholders, em parte pela mudança cultural que ela exige das instituições e clientes. O mercado irá se ajustar de forma gradativa ao longo dos próximos anos.
  6. As instituições financeiras terão de pensar em melhores estratégias para conquistar e manter os seus clientes. O processo de aquisição de clientes mudará, pois suas demandas ficarão visíveis para quem está conectado com ele. O modelo de negócio de quem se relaciona com o cliente deixará de se basear na oferta de produtos e serviços proprietários para se concentrar em produtos e serviços customizados.
 

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Marco Castro

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Durval  Portela

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